Вадим Иосуб: когда, собственно, уходят банки...

21.06.2018 19:04

Вадим Иосуб: когда, собственно, уходят банки...

Все чаще можно услышать, что тот или иной банк в Украине решается уйти с рынка по собственному желанию. К примеру, в прошлом месяце ДиВи Банк заявил о добровольной реорганизации и прекращении ведения своей деятельности.

На момент заявления банк не являлся крупным финансовым учреждением. Остатки на счетах оцениваются в 32,7 млн гривен. В масштабах банковского рынка это является крайне малым показателем. Доля вкладов физлиц оценивается на уровне 11,5 млн грн, а юрлица держат в банке порядка 45,5 млн грн, что также является очень низким показателем.

Уход банка не повлияет на ликвидность и общую ситуацию на банковском рынке. Но давайте попробуем разобраться, почему в Украине наблюдается такая тенденция, и сколько банков может по такой схеме покинуть рынок? И главное – как на ситуацию влияют требования к уставному капиталу банка?

При оценке банковской деятельности, как и любой другой инвестор, который вкладывает средства в это дело, оценивает его будущую доходность и минимальный доход, который должен получить.

В наших реалиях при работе в банковском секторе банкиры могут использовать для работы как собственный капитал, так и заемный.

Для расчета доходности капитала зачастую используют CAPM модель (Capital Asset Pricing Model – досл. с англ. модель ценообразования капитальных активов — ред.). Упростив ее общий вид, для инвестора текущая доходность капитала должна составлять: ставка ОВГЗ + премия.

С учетом текущей доходности ОВГЗ на уровне 16%, доходность кредитного портфеля уже должна превышать 16% годовых.

В зависимости от его качества, премия может изменяться.

Пока юридические лица мало используют кредитование из-за высоких процентных ставок. Преимущество в активных операциях банки отдают потребительскому кредитованию физических лиц.

На данный момент ставка по таким кредитам в среднем находятся на уровне в 60% годовых. Таким образом, премия к доходности ОВГЗ превышает 40%.

Важно, что при работе с розничным клиентом банки несут серьезные затраты на персонал, поддержку отделений, маркетинг и т. д.

Позволить себе такое могут только крупные банки. Из-за этого мелкие банки уходят с рынка, и будут продолжать делать это и дальше.

В ближайшие несколько лет большинство мелких банков или закроется, или будут поглощены более крупными.

Банковский рынок будет полностью переформатирован, к 2022 году он сократится до 50 учреждений. В будущем эта тенденция продолжится. Для украинцев это не несет большой опасности, если с умом подходить к выбору банка.

Рекомендую при выборе финучреждения в первую очередь ориентироваться на банки с не самыми высокими процентными ставками.

Это говорит о том, что у них достаточно средств для работы, и они не нуждаются критически в их привлечении.

Напоследок отмечу, что изменения, которые сейчас происходят в банковской сфере, глобально не затронут население, а просто изменят структуру банковского рынка.

Вадим Иосуб, старший аналитик Альпари

Источник

Следующая новость
Предыдущая новость

Гройсман сообщил, сколько Украина в этом году должна потратить на обслуживание долгов Ведущий инженер Tesla ушел из компании Великобритания упростила визовые требования для иностранных студентов из 25 стран Оформи микро займ уже сегодня Цены на автогаз снова выросли

ЦИТАТА "Подтверждение долгосрочных РДЭ отражает неизменное мнение Fitch о перспективах поддержки банков."
© Fitch Ratings
Лента публикаций