Заемщикам, которые оформили кредит летом и столкнулись с высокой долговой нагрузкой, стоит заранее оценить возможность рефинансирования. По словам эксперта Щербаченко, замена действующего займа новым кредитом на более выгодных условиях может помочь сократить ежемесячный платеж и закрыть обязательства до начала осени.
Рефинансирование представляет собой оформление нового кредита для погашения одного или нескольких прежних. Банк может предложить клиенту другую процентную ставку, увеличить срок выплаты или объединить несколько задолженностей в один договор. В результате заемщику становится проще контролировать расходы и планировать семейный бюджет.
Особенно актуально это для тех, кто летом пользовался кредитными картами, оформлял потребительские займы на отпуск, ремонт или крупные покупки. В период отдыха расходы часто растут, а после возвращения к обычному ритму человек может обнаружить, что сразу несколько платежей приходится вносить в один и тот же период. Если действующие обязательства были оформлены под высокий процент, рефинансирование способно уменьшить переплату.
Однако рассчитывать только на снижение ставки не стоит. Перед подачей заявки необходимо внимательно сравнить полную стоимость нового кредита с остатком долга по старому договору. В расчет следует включить комиссии, страховку, дополнительные услуги и возможные расходы при досрочном погашении. Иногда более низкая ставка компенсируется увеличенным сроком выплат, из-за чего итоговая переплата оказывается выше.
Эксперт рекомендует не откладывать решение до момента, когда появятся просрочки. Банки обычно внимательнее относятся к клиентам с хорошей кредитной историей и стабильным доходом. Если заемщик уже допустил задержки платежей, получить выгодные условия будет сложнее, а одобрение нового кредита может оказаться под вопросом.
Чаще всего рефинансируют потребительские кредиты, задолженности по кредитным картам и автокредиты. Некоторые банки позволяют объединить несколько займов в один, включая обязательства, оформленные в разных организациях. Это уменьшает количество дат платежей и снижает риск случайно пропустить очередной взнос.
При этом условия зависят от конкретного кредитора. Может учитываться срок действия прежнего договора, количество уже внесенных платежей, отсутствие просрочек и размер остатка задолженности. Нередко банки устанавливают ограничения по минимальной сумме рефинансирования и требуют предоставить документы по действующим кредитам.
Рефинансирование имеет смысл, если новая ставка заметно ниже прежней, а дополнительные расходы не сводят экономию к нулю. Выгода также может появиться при объединении нескольких долгов: даже при незначительном снижении процента заемщик получает один понятный платеж вместо нескольких.
Еще один вариант - пересмотр срока кредита. Увеличение периода выплаты уменьшает ежемесячную нагрузку, но повышает общую сумму процентов. Поэтому такой подход оправдан прежде всего тогда, когда главная задача заключается в стабилизации бюджета и предотвращении просрочек.
Если же до окончания первоначального кредита осталось несколько месяцев, переход в другой банк может оказаться бессмысленным. Значительная часть процентов уже выплачена, а оформление нового договора потребует времени и дополнительных расходов. В такой ситуации иногда разумнее направить свободные средства на частичное досрочное погашение.
Сначала следует составить полный список действующих обязательств: остаток основного долга, процентную ставку, ежемесячный платеж и дату окончания договора. Отдельно нужно учитывать кредитные карты, поскольку по ним задолженность может быстро увеличиваться из-за процентов и платных услуг.
Затем стоит запросить у текущего банка расчет суммы полного досрочного погашения. Эта цифра понадобится для сравнения предложений. После этого можно изучить условия нескольких организаций, обращая внимание не только на рекламную ставку, но и на полную стоимость кредита.
Не следует оформлять сразу большое количество заявок. Каждое обращение может отражаться в кредитной истории, а большое число запросов за короткий срок иногда воспринимается как признак финансовых трудностей. Лучше предварительно изучить требования банков и подать документы в те организации, где вероятность одобрения выше.
Также важно проверить, не ухудшится ли положение после отказа от дополнительных услуг. В некоторых случаях сниженная ставка действует только при подключении страхования или иных сервисов. Заемщику необходимо понять, обязательна ли такая услуга и сколько она будет стоить за весь период договора.
Одного рефинансирования может быть недостаточно, если цель - полностью рассчитаться с кредитом в короткий срок. Дополнительный эффект даст временное сокращение необязательных расходов, отказ от новых покупок в рассрочку и направление премий, подработок или других поступлений на досрочное погашение.
Перед внесением крупной суммы нужно уточнить в банке порядок частичного досрочного погашения. В зависимости от договора платеж может уменьшить срок кредита или размер ежемесячного взноса. Для сокращения переплаты обычно выгоднее сохранять прежний размер платежа и уменьшать срок, если семейный бюджет позволяет такую нагрузку.
Нельзя закрывать один кредит за счет другого без четкого расчета. Новый заем должен либо снижать стоимость обслуживания долга, либо делать платежи посильными. Если после рефинансирования заемщик снова начинает активно использовать кредитную карту, долговая нагрузка быстро возвращается.
Оптимальный план - заранее определить сумму, которую можно направлять на выплату каждый месяц, оставить резерв на обязательные расходы и не допускать просрочек. При грамотном сравнении условий рефинансирование действительно может помочь привести летние займы в порядок и завершить выплаты до сентября без резкого давления на бюджет.
